面對(duì)移動(dòng)金融澎湃而來的勢(shì)頭，銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)生存現(xiàn)狀確實(shí)遭受了一定沖擊。然而，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在中西部地區(qū)、在普惠金融領(lǐng)域所能扮演的作用依舊不可替代，成為金融服務(wù)延伸的重要渠道。與此同時(shí)，銀行也在通過多種方式對(duì)傳統(tǒng)渠道進(jìn)行改革，增加更多與時(shí)俱進(jìn)的功能和客戶體驗(yàn)，以期給實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)一個(gè)全新的定義
在移動(dòng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨的挑戰(zhàn)與日俱增。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2014年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，2014年，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)1167.95億筆，比上年增加204.56億筆，增長21.23%；交易金額達(dá)1339.73萬億元，比上年增加203.33萬億元，增長17.9%。豐富、方便、快捷的互聯(lián)網(wǎng)電子金融服務(wù)，受到廣大客戶歡迎，使銀行業(yè)平均離柜率達(dá)到67.88%，同比增加4.65個(gè)百分點(diǎn)。
這是否意味著過去備受重視的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)成為“雞肋”？下一步，銀行網(wǎng)點(diǎn)將走向何處？
綜合優(yōu)勢(shì)：
重要性依然難以取代
“銀行撤網(wǎng)點(diǎn)肯定是最后的選擇，如果要調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)，也會(huì)從減少面積、精簡人員等開始。”某股份行人士表示，至少在5年內(nèi)，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值還是非常高的，即便是在深圳、上海這樣的一線城市，銀行網(wǎng)點(diǎn)的很多功能也是移動(dòng)金融難以取代的。但綜合來看，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的重點(diǎn)區(qū)域從東部向中西部地區(qū)轉(zhuǎn)變是大趨勢(shì)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到21.71萬個(gè)，新增營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)6800多個(gè)，在全國49個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2308個(gè)城鎮(zhèn)社區(qū)和318個(gè)小微企業(yè)集中地區(qū)均增設(shè)了銀行網(wǎng)點(diǎn)，50多萬個(gè)行政村實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。由此可見，在金融服務(wù)覆蓋不足的地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)依舊承擔(dān)著重要的普惠作用。
不僅如此，在一些商業(yè)銀行看來，從現(xiàn)在開始布局西部地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，既是滿足當(dāng)?shù)亟鹑谛枨?，更是銀行本身的戰(zhàn)略性考量。如恒豐銀行在上月正式宣布設(shè)立該行在云南省的****二級(jí)分行——曲靖分行。恒豐銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，正是考慮到云南面向西南開放橋頭堡建設(shè)的推進(jìn)，曲靖的區(qū)位優(yōu)勢(shì)、戰(zhàn)略地位突顯，為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良機(jī)。“未來5年內(nèi)，恒豐銀行昆明分行將向曲靖市重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)以及民生金融領(lǐng)域提供綜合融資50億元。”該負(fù)責(zé)人說。
此外，另一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局上的加速推進(jìn)，隨著《外資銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》的發(fā)布實(shí)施，匯豐銀行、恒生銀行等均開始了在物理網(wǎng)點(diǎn)上的新一輪布局。上海銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月末，上海外資法人銀行全國共設(shè)分行215家（含籌建）、支行487家，比5年前增長73%。上海外資法人銀行網(wǎng)點(diǎn)從沿海發(fā)達(dá)城市不斷向內(nèi)陸中西部城市擴(kuò)張，目前已分布32個(gè)省區(qū)市。
“恒生香港新增中小企業(yè)客戶，有超過一半是來自內(nèi)地的，無論是對(duì)公還是對(duì)私，中國內(nèi)地背景的個(gè)人和企業(yè)客戶增長量都非常大了。”恒生中國副董事長兼行長林偉中在接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，現(xiàn)在很多內(nèi)地企業(yè)都在“走出去”，中西部企業(yè)的需求增速可能比沿海地區(qū)還要快，因此，恒生中國在網(wǎng)點(diǎn)布局上，除了長三角、珠三角和北京地區(qū)外，也開始對(duì)西部進(jìn)行補(bǔ)充。
功能轉(zhuǎn)變：
打造智慧網(wǎng)點(diǎn)提效率
“傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)消失是不太可能的，但會(huì)有變化。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士如是說。
《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者觀察發(fā)現(xiàn)，在這一變化過程中，將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合當(dāng)下******的交互、通信等科學(xué)技術(shù)，將傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)打造成為智慧型網(wǎng)點(diǎn)，用智慧金融重新定義網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，就成為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要方向。如工商銀行打造線上線下一體的“智能網(wǎng)點(diǎn)”旗艦店，為客戶帶來智能化、綜合化、便利化及人性化的科技服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行推出“超級(jí)柜臺(tái)”，客戶可自主辦理50多項(xiàng)業(yè)務(wù)，為客戶提供一站式金融服務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度提高4倍至7倍。
而廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行在內(nèi)的一些股份制銀行則開始嘗試從社區(qū)入手，打造全新的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)概念。以浦發(fā)銀行為例，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)“叫號(hào)機(jī)+玻璃幕墻+柜員”的業(yè)務(wù)辦理模式不同，浦發(fā)智能型社區(qū)銀行不再設(shè)有現(xiàn)金柜面，取而代之的是“遠(yuǎn)程智能銀行”自助服務(wù)設(shè)備。具體來看，這些設(shè)備集合了互聯(lián)網(wǎng)、音視頻、遠(yuǎn)程監(jiān)控、桌面共享、生物識(shí)別等互聯(lián)網(wǎng)交互技術(shù)，通過對(duì)柜面業(yè)務(wù)的流程再造，創(chuàng)新了“自助+遠(yuǎn)程+現(xiàn)場”的全新服務(wù)模式。
其中，簡單的業(yè)務(wù)客戶自助即可快速辦理，復(fù)雜業(yè)務(wù)可連接到遠(yuǎn)程客戶服務(wù)專員實(shí)時(shí)提供協(xié)助，少數(shù)特殊業(yè)務(wù)由網(wǎng)點(diǎn)人員提供現(xiàn)場協(xié)助。換言之，“遠(yuǎn)程智能銀行”一方面使得用戶不再需要填寫各種繁瑣的紙質(zhì)材料，從而實(shí)現(xiàn)更加快速的辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)；另一方面，也使得銀行服務(wù)成為開放式平臺(tái)，為未來搭載更多超空間服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。
除全國性商業(yè)銀行外，一些地方銀行也結(jié)合自身特色探索智慧網(wǎng)點(diǎn)新形式。如上海銀行的VTM智能金融終端機(jī)，可辦理借記卡申領(lǐng)等業(yè)務(wù)；上海農(nóng)商銀行推出“指紋確認(rèn)”代替簽名服務(wù)，方便了老年客戶等特殊群體客戶；廣州銀行推出了信用卡“IPAD進(jìn)件功能”，提高效率并防范客戶信息泄露；吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社推出“聯(lián)銀快付”，有效改善農(nóng)村金融支付環(huán)境等。
